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中年夫妇上有老下有小双十原则助力基本保障

发布时间:2019-06-09 20:48:45

中年夫妇上有老下有小 双十原则助力基本保障_中华会计校

中年夫妇上有老下有小 双十原则助力基本保障

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案例: 夫妇都40岁,小孩2岁,有住房和代步车。 我在外企任项目经理,月入25,000(税前)有年终奖,有3险1金。 妻在私企任会计经理,月入20,000(税前)只有13薪,有3险1金。 孩子和我们一样,老家户口,估计医疗,幼儿和学校教育将是今后重点支出所在。 家庭资产负债表 资产 现金及活期存款:10万人民币(父母的急用备用金,一定要保持的)+3万美元(6.8进账的,砸手里了-干脆不换了,以后出去旅游用吧) 预付保险费:0 定期存款:80万 国债:0 企业债、基金及股票:定投的1500每月(从2010年7月开始,从没看赚钱过呢) 房地产:350万(四环,自住商品房5年房龄,目前估值) 汽车及家电:10万(代步车3年车龄的本田思域,残值估计8万,其他家电不认为有价值,可能空调还能折价2万吧) 其它:0 资产总计:450万(以上全部项目加和误差应该很小) 负债总计:0 家庭月度税后收支表 收入 本人收人:2.5万(税后2万) 其他家人收入:2.0万(税后1.5万) 其他:1.0万((13薪+可能的年终奖)/12月平均值) 合计:4.5万(年入的月均值) 支出 交通费:4000(包括月均摊的车子养护,税费,油费,临时停车费,限行和其他时段打车,罚款等) 医疗费:800(包括月均摊的孩子体检小恙,大人基本健康,每年一次大体检) 房屋支出:1200(物业和小区车位,单位车位) 公用费:2000(不能准确归类的费用,例如观影,公园,诸如此类) 衣食费:6000(妻日化服装月均约500而已,一般集中采购每年一二次;本人应酬和不良嗜好(呵呵烟酒)约1500, 大家伙食约2000(包括每周采购300x4和保健品等,辅食奶粉(1500/月) 其它:3500(月赡养老人3000+年节生日孝敬等月均值) 合计:20000(上述加和并参考每月结余的最佳估算值,无法更准确) 家庭年度税后收支表 收入 年终奖:(已经包括在月收入中,不再重复) 债券利息和股票分红:0(定投收入似乎为负数吧) 证券买卖差价:0 其它:0 合计:50万(全家收入税后合计现金收入) 支出 保险费:8000/年本人商业养老年费 教育费:80000/年幼儿园5000/月(进不去公立园)+兴趣班etc.游乐设施办卡 其它:40000/年保姆费3000月+路费等小费 合计:130000/年(此处未包括上述月均消费) 370000/年(此处已包括了月均支出,结合前两年的节约对照每年结余10+万,故年支出似应以此为准) 家庭保险状况表 本人投保情况:3险1金(另有年8000的商业养老险) 家人投保情况:3险1金 案例分析: 本案例中的这个家庭,夫妇两人均已步入不惑之年,上有老下有小,家庭负担较重;家庭总收入稳定,没有负债,家庭资产比较安全。 该家庭的流动性比率大约为30,说明该家庭有一定的储蓄能力,为保障今后的生活品质和投资理财打下了较好的基础。同时,也说明该家庭没有充分利用自己的资产,取得的收益不高。建议该家庭减少定期存款的金额,将活/定期存款的金额控制在6个月生活支出以下,即18万元以下。并且可以将其中的一部分购买货币市场基金或银行理财产品,即可以保持其流动性,又能够增加收益。 建议该家庭尽快把3万美元换成人民币,以避免更大的损失。因为目前人民币处于升值通道,尽管现在换是有点损失,但如果不换的话,未来的损失或许更大,而且人民币存款利息远远大于美元存款,可以弥补一部分汇兑损失。 该家庭的保险保障不足。按照 双十原则 ,该家庭的年收入为50万元,保费应在5万元左右,保额大约为500万元。目前仅先生有8000元的商业养老险,说明全家的保险保障明显不足,应有所提高。保费的分配应按其对家庭收入贡献大小进行,即先生、太太和小孩大致可以分为5:4:1.大人的保险品种可以考虑意外险、医疗险、寿险等;小孩的保险品种可以考虑意外险、医疗险、子女教育险等。 他们的小孩只有2岁,将来子女教育支出也会一笔不少的支出,所以目前就要做好相应的规划。首先,要设定一个合理的目标,即其小孩能够达到,家庭能够承受的目标;然后,要尽早规划,因为子女教育规划的完成是有一定固定时间要求的,小孩在每个年龄段有其不同的需要的,所以家长要尽早地做好规划;再者,在选择投资手段时,尽量选择定期定额的投资方式,达到积少成多的结果;并且一定要选择收益稳定的产品投资,避开高风险的产品。 在完成了上述任务以后,剩余的资产,该家庭可以考虑进行积极的投资,增加收益。比如,可以拿出其中的三分之一投资于股票,或股票型基金;另外的三分之二购买混合型基金或债券型基金;又或者利用房贷,再购买一套住房,用于出租,赚取房租收入,因为该家庭目前没有负债,资产非常安全,利用贷款购房,正好可以使用财务杠杆增加其资产的收益。【我要纠错】 :Nocy

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